Comme beaucoup d’autres pendant le verrouillage du COVID, j’ai acheté une machine d’exercice. Je me suis dit que je pouvais être productif et m’entraîner sans avoir à mettre un vrai pantalon. Il n’a fallu que quelques mois pour devenir un endroit où jeter mes vêtements, ce qui était impressionnant.
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Ce qui m’a le plus impressionné à l’époque, c’est que je n’avais pas besoin de tout payer d’un coup. Au lieu de cela, j’ai pu essayer un plan de paiement tout en pouvant avoir l’article avant qu’il ne soit payé. Quelle était cette sorcellerie ? Le bouton de paiement Acheter maintenant, payer plus tard.
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Qu’est-ce que la BNPL (Achetez maintenant, payez plus tard) ?
Achetez maintenant, payez plus tard (également connu sous le nom de BNPL ou financement au point de vente) sommes prêts à tempérament qui vous permettent de ne plus payer vos courses sur une longue période. En règle générale, les prêts à tempérament sont utilisés pour acheter des articles coûteux comme une voiture. Pourtant, avec l’essor des achats en ligne, les détaillants ont récemment capitalisé sur cette méthode de financement comme méthode de paiement alternative.
Selon le détaillant et les articles que vous achetez, vos paiements peuvent s’étaler sur quelques semaines ou quelques mois. L’autre avantage en plus de pouvoir payer de plus petits montants au fil du temps ? Ne payez aucun intérêt, contrairement à ce que vous paieriez avec une carte de crédit.
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Comment ça marche?
Lors du passage en caisse de votre achat, il vous sera demandé si vous souhaitez régler le montant total ou des montants inférieurs via une option BNPL. Après avoir cliqué, vous serez automatiquement redirigé vers la plateforme BNPL avec laquelle le commerçant s’est associé. Il vous sera demandé de remplir une demande contenant vos informations personnelles et la manière dont vous souhaitez rembourser le prêt à tempérament. Après une vérification de crédit, vous saurez en quelques secondes si vous avez été approuvé. Comme il ne s’agit pas d’un prêt à tempérament typique, même ceux qui ont un mauvais crédit peuvent généralement être admissibles.
Les sociétés BNPL incluent des sociétés populaires telles que Après-paiement, Klarna, Affirmeret Sezzle. Parce que ce mode de paiement gagne en popularité, même les plateformes de paiement comme Pay Pal se lancent dans l’action. Bien que les sociétés BNPL ne gagnent pas d’argent sur vous en tant que consommateur, elles gagnent de l’argent auprès du détaillant auprès duquel vous achetez. Étant donné que vous pourriez être inspiré à dépenser plus d’argent que vous ne le feriez habituellement lorsqu’un plan de paiement vous est proposé, BNPL parie sur cela pour récupérer son argent.
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Tu pourrais pense BNPL semble être un excellent moyen de retirer certaines choses de votre liste de courses. Mais il y a aussi des choses que vous devez considérer avant d’utiliser achetez maintenant payez plus tard cette saison de magasinage des Fêtes :
1. Vous êtes plus susceptible de dépenser plus que vous ne pouvez vous le permettre.
J’aime un bon budget presque autant qu’ils aiment crier des Dracarys dans Maison du Dragon.
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En fait, je suis en train d’écrire un livre entier sur la budgétisation qui sortira au printemps prochain. L’un des concepts qui me fascine le plus aujourd’hui s’appelle “peine de payer.” Les humains détestent généralement perdre, surtout lorsqu’il s’agit de perdre une ressource comme l’argent. C’est pourquoi nous aimons acheter des choses lorsqu’elles sont en solde et nous achèterons très probablement une option moins chère si nous avons le choix. Plus nous dépensons d’argent, plus cela cause de douleur, car plus nous perdons. C’est pourquoi vous pourriez vous sentir malade lorsque le caissier vous appelle à Target (je m’éloigne du sujet).
L’une des raisons pour lesquelles BNPL est si tentant est que vous paierez probablement un montant inférieur à chaque fois. Ça fait moins mal. Quand ça fait moins mal, nous sommes plus susceptibles de continuer à le faire. Cela inclut l’utilisation répétée de ce mode de paiement. Le problème est que lorsqu’ils sont dus, vous pourriez ne pas être en mesure de les payer correctement ou tout simplement oublier, ce qui peut affecter votre trésorerie.
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2. Les frais excédentaires sont plus effrayants que l’étranger dans Non.
J’ai mentionné plus tôt que 0% d’intérêt est l’un des principaux avantages lors de l’utilisation de BNPL comme option de paiement. Contrairement aux cartes de crédit, vous ne payez pas d’intérêts sur les articles que vous rembourserez. Cependant, si vous manquez un paiement à la société BNPL, ils vous infligeront une pénalité de retard. Il peut être petit, comme quelques dollars supplémentaires au prochain paiement.
Mais, il peut aussi s’y ajouter des intérêts allant parfois jusqu’à 30 %. Si vous êtes en retard, Afterpay suspend votre compte jusqu’à ce que vous soyez rattrapé sur les paiements et que vous réévaluiez en tant que client. Vous ne pensez pas que ce sera vous ? On estime que 43 % de ceux qui utilisent ces services ont a effectué un paiement en retard.
Les retards de paiement peuvent également affecter votre compte courant. Les paiements à votre BNPL seront automatiquement débités d’une carte de crédit ou de débit que vous avez liée dans votre dossier pour rembourser votre prêt. Si votre paiement est manqué parce que vous n’avez pas d’argent sur votre compte, vous pouvez être frappé par des frais de fonds insuffisants jusqu’à ce qu’ils soient corrigés.
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3. BNPL n’aidera peut-être pas votre crédit, mais cela peut certainement lui nuire.
Votre pointage de crédit comprend cinq facteurs, y compris les paiements à temps et le nombre de lignes de crédit ouvertes dont vous disposez actuellement. Alors que les bureaux de crédit veulent factoriser les comptes BNPL dans, ils n’ont pas compris comment le faire sans déclarer le nombre de comptes que vous ouvrez et fermez lors de la souscription de ces prêts. Vous voyez, chaque fois que vous fermez un compte, il y a une chance que vous peut affecter votre crédit négativement. Ainsi, même si vos prêts BNPL sont à temps, cela n’aura pas d’impact positif sur votre pointage de crédit, mais cela n’aura pas d’impact négatif non plus.
Quoi sera affecter votre crédit est si vous manquez un paiement. Si vous ne pouvez pas rattraper les paiements manqués, votre compte sera envoyé à une agence de recouvrement qui apparaîtra sur votre dossier de crédit. Une baisse de votre crédit peut nuire à vos chances d’obtenir un financement pour quelque chose dont vous pourriez avoir besoin, comme une nouvelle voiture plus tard sur la route.
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4. BNPL offre également moins de protection à l’acheteur qu’une carte de crédit.
Ce n’est pas parce que vous financez des choses comme vous le feriez avec une carte de crédit que la BNPL bénéficie de la même protection client. La loi sur le crédit équitable a été adoptée en 1970 pour aider les consommateurs comme vous et moi à éviter de payer pour des achats frauduleux. Comment? Le Fair Credit Act nous permet d’obtenir immédiatement des remboursements de notre institution financière tout en les faisant lutter contre l’accusation de fraude en votre nom.
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À l’heure actuelle, le Fair Credit Act ne s’applique pas aux achats frauduleux effectués avec des prêts BNPL. Vous pouvez signaler ce qui est arrivé à l’entreprise avec laquelle vous avez financé, mais il n’y a aucune garantie que vous obtiendrez un remboursement ou toute autre action concernant votre litige. Comme les bureaux de crédit, le gouvernement essaie de comprendre comment appliquer cela à BNPL, mais ils sont toujours à court.
5. Vous pouvez devenir plus accro au shopping qu’en regardant des vidéos TikTok.
C’est facile de dépenser de l’argent que vous n’avez pas. On a estimé l’année dernière que le consommateur moyen seul a 96 371 $ de dette à leur nom. Vous n’êtes peut-être pas endetté jusqu’aux yeux, mais BNPL peut être une porte d’entrée pour rejoindre le club, un peu comme les cartes de crédit. Il est très facile de se laisser prendre à faire des achats que vous n’avez pas à payer immédiatement.
Qu’est-ce que 10 $ ici et 20 $ là-bas ? Probablement rien au moment de l’achat. Mais finalement, tout s’additionne. À moins que vous ne fassiez le suivi quelque part, il est facile pour ces prêts de s’additionner les uns aux autres jusqu’à ce que vous deviez trouver des centaines de dollars toutes les deux semaines. Il est également facile de continuer à financer de futurs achats. Après tout, vous ne pouvez pas les payer parce que vous êtes trop occupé à payer votre passé.
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Pouvez-vous utiliser BNPL en toute sécurité ?
À mon humble avis, vous pouvez utiliser BNPL en toute sécurité si vous suivez une règle simple. Si vous n’avez pas l’argent pour acheter l’article maintenant, savez-vous comment vous pouvez le payer à l’avenir ? Si vous savez par cœur quelles catégories vous pouvez couper pour adapter votre nouveau paiement, allez-y. La BNPL peut proposer un taux de 0% sur les achats que vous pouvez étaler sur quelques semaines ou quelques mois. Cela peut vous aider à dépenser moins que de mettre des choses sur une carte de crédit.
En fin de compte, vous vous connaissez et connaissez vos habitudes de dépenses. Si vos yeux s’écarquillent de ne pas avoir à payer pour un énorme transport Sephora en une seule fois, BNPL n’est peut-être pas un bon choix pour vous. Mais si vous êtes assez doué pour déterminer vos désirs par rapport à vos besoins, ce mode de paiement alternatif peut offrir une certaine marge de manœuvre dans votre budget. Essayez juste de ne pas faire pleuvoir.
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